Muitas pessoas acreditam que, ao declarar seus rendimentos no Imposto de Renda, automaticamente terão sua renda aceita para um financiamento imobiliário na Caixa Econômica Federal. No entanto, a realidade é um pouco diferente. A Caixa possui critérios próprios para análise de crédito, que vão além das exigências da Receita Federal. Desconhecer essas regras pode se tornar um grande obstáculo na hora de obter aprovação.
O primeiro ponto de atenção é que a Caixa não avalia apenas a renda declarada, mas também sua regularidade e origem. Rendimentos esporádicos ou aumentos repentinos sem justificativa podem ser considerados inconsistentes, reduzindo as chances de aprovação do financiamento. Além disso, nem todas as fontes de renda aceitas pela Receita Federal são consideradas pela Caixa, especialmente quando não há documentação suficiente para comprovação.
A Caixa tem normas específicas para a utilização da renda declarada no Imposto de Renda, e nem todos os valores informados são aceitos para fins de comprovação de renda. Por exemplo, alguns rendimentos que aparecem no campo “Rendimentos Isentos e Não-Tributáveis” não são considerados na análise de crédito, como:
Capital de apólices de seguro ou pecúlio pago por morte do segurado;
Indenizações por rescisão de contrato de trabalho, incluindo FGTS e PDV (Plano de Demissão Voluntária);
Transferências patrimoniais, como doações e heranças;
Ganhos líquidos em operações na bolsa de valores, dentro do limite de isenção de R$ 20.000,00 mensais;
Entre outros valores que, mesmo declarados, não são utilizados pela Caixa para fins de comprovação de renda.
Outro detalhe importante envolve os “Rendimentos Recebidos de Pessoa Jurídica”. No caso de um financiamento pelo SBPE (Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo), a renda declarada será dividida por 12, resultando em um valor mensal para análise. Já no programa Minha Casa Minha Vida, o cálculo é diferente, e a renda considerada pode ser significativamente menor. Por exemplo, um rendimento anual de R$ 37.385,00 seria convertido em:
SBPE: Renda mensal comprovada de R$ 3.115,40
Minha Casa Minha Vida: Apenas R$ 728,33 são aceitos na análise.
Ou seja, mesmo que a Receita Federal aceite certos rendimentos em sua declaração, a Caixa pode adotar critérios diferentes para calcular sua capacidade financeira.
A Declaração do IR Como Oportunidade para Quem Quer Financiar
Para quem trabalha de maneira autônoma ou informal, a Declaração do Imposto de Renda pode ser um grande aliado na conquista do financiamento imobiliário. Organizar-se financeiramente, manter registros adequados e declarar corretamente sua renda não apenas facilita a aprovação, como também melhora suas condições de crédito para o futuro.
Se você pretende financiar um imóvel, o momento de se preparar é agora! A Receita Federal já iniciou o período de entrega do Imposto de Renda 2024, que vai de 17 de março a 30 de maio. Essa é a oportunidade ideal para revisar sua declaração e garantir que ela esteja dentro das normas da Caixa.
Quer saber se sua declaração pode ser usada para sua renda e facilitar a aprovação do seu financiamento? Fale comigo agora! Sou Ecléa Camine, Correspondente Caixa Aqui Autorizada (Convênio 28270) há 15 anos, e posso te ajudar a conquistar seu imóvel da forma mais segura e estratégica possível!
